PROVORONEZH
Погода

Сейчас+20°C

Сейчас в Воронеже
Погода+20°

переменная облачность, без осадков

ощущается как +17

5 м/c,

ю-в.

748мм 53%
Подробнее
USD 94,87
EUR 104,74
Экономика Кризис-2024 Взять кредит, чтоб отдать кредит: что такое рефинансирование и как с ним не прогадать

Взять кредит, чтоб отдать кредит: что такое рефинансирование и как с ним не прогадать

Стоит ли оформлять перекредитование прямо сейчас

После повышения ключевой ставки Центробанка проценты по кредитам тоже вырастут

13 сентября Центробанк вновь поднял ключевую ставку. Это уже пятое повышение за год, и теперь она составляет 19%. Это значит, что следом за ней поползут вверх и ставки банков — как по кредитам, так и по вкладам. Эксперты говорят, что сейчас самое время копить деньги, а не брать их в долг, то есть от новых кредитов пока точно стоит отказаться. А что насчет рефинансирования? Стоит ли его оформлять сейчас или лучше повременить? Разбираемся.

Рефинансирование — что это?

Рефинансирование еще называют перекредитованием — по сути это кредит, которым можно закрыть предыдущий долг. Часто его используют, чтобы объединить несколько кредитов в один, уменьшить переплату или снизить ежемесячный платеж. При этом банки нередко предлагают увеличить сумму кредита.

— Смысл рефинансирования кредита в том, что клиент одного банка берет новый кредит в том же или другом банке, закрывая за счет кредитных средств имеющийся долг, поэтому вопрос о том, отличаются ли ставки потребительских кредитов и рефинансирования, не совсем правильный, — говорит финансовый эксперт Владимир Кузнецов. — Выгода рефинансирования для клиента заключается либо в более низкой ставке, предлагаемой по новому кредитному предложению, либо в более продолжительном сроке возврата нового кредита.

Владимир Кузнецов — вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального центра медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов.

Требования к претенденту на рефинансирование будут теми же, что и при оформлении обычного кредита — шансы, что заемщику с просрочкам, штрафами и плохой кредитной историей выдадут новый заём, малы. Так что если речь идет о снижении ежемесячного платежа, потому что нужную сумму платить не получается, то стоит обращаться за рефинансированием до того, как начнутся просрочки. А лучше сначала попробовать договориться о реструктуризации — изменении условий действующего кредитного договора. Например, так можно снизить размер платежей за счет увеличения срока погашения. Кредитные организации часто идут навстречу клиентам в этом вопросе, поскольку заинтересованы в том, чтобы заемщик погасил долг. По данным Центробанка за первое полугодие 2024 года, банки провели реструктуризацию 497 тысяч кредитных договоров.

Когда рефинансирование выгодно?

Если говорить не о снижении ежемесячного платежа, а именно о долгосрочной перспективе, то для клиента рефинансирование может быть выгодно, если ставка по новому кредиту ниже, чем по уже имеющемуся долгу.

— Рефинансирование полезно только тогда, когда падает ставка, — говорит экономист Георгий Остапкович. — При этом важно внимательно читать договор — в нем могут быть написаны какие-то условия, которые, несмотря на номинальную ставку, фактически делают кредит дороже.

Георгий Остапкович — директор Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ.

Обратить внимание следует как минимум на первую страницу договора. По закону банки должны указывать на ней полную стоимость кредита — то есть сумму, которую вы в итоге заплатите, если будете гасить долг по расписанию и без нарушения условий.

Выгодно ли рефинансироваться сейчас?

Ответ на этот вопрос зависит от того, когда вы брали кредит, который хотите рефинансировать. При изменении ставки ЦБ банки всегда корректируют свои предложения: чем выше ключевая ставка Центробанка, тем больший процент потребуют кредитные организации за пользование их деньгами. Ключевая ставка растет уже год, соответственно, займы только дорожают. И будут дорожать впредь, пока она не пойдет на снижение.

— Нынешняя ставка по кредитам больше, чем предыдущая, по которой вы могли взять кредит полгода, год назад. Соответственно, рефинансирование их сейчас будет невыгодным, — говорит Остапкович.

Более высокий показатель ключевой ставки за последние годы был только в марте-апреле 2022 года, так что рефинансирование сейчас будет невыгодным для большинства заемщиков.

Как не прогадать?

Даже сейчас могут возникнуть ситуации, когда все-таки придется рефинансироваться — например, если банк отказывает в реструктуризации, а снизить ежемесячный платеж нужно. Для того, чтобы грамотно перекредитоваться, важно учитывать множество факторов при оформлении нового займа — срок, возможность изменения ставки при повышении ключевой ставки в дальнейшем, размер ежемесячного платежа, условия досрочного истребования кредита и многое другое.

— Это всё надо просчитывать, для этого нужно обладать определенным уровнем компетенции. Если вы не уверены, что можете сделать это сами, — обратитесь к специалисту или возьмите с собой какого-нибудь своего друга, который разбирается, — советует Остапкович. — Условия могут быть разными, нужно на все обращать внимание, смотреть условия договора и советоваться с компетентными людьми.

Иногда можно обойтись без рефинансирования, даже если банк не готов пойти на реструктуризацию долга. Например, можно воспользоваться кредитными каникулами — в некоторых случаях банк по закону не может в них отказать.

ПО ТЕМЕ
Лайк
LIKE0
Смех
HAPPY0
Удивление
SURPRISED0
Гнев
ANGRY0
Печаль
SAD0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Комментарии
0
Пока нет ни одного комментария.
Начните обсуждение первым!
ТОП 5
Мнение
Проехали вдвоем 9000 км на авто. Подруги три недели колесили по Монголии и потратили всего 150 тысяч рублей
Анонимное мнение
Мнение
«Кто-то невидимый разрывает тебе мышцы на ногах»: переболевшая рассказала о злобном вирусе, который косит всех вокруг
Анонимное мнение
Мнение
«Будто там коровы стоят». Известный дизайнер и блогер Артемий Лебедев — о том, почему на работе так важен туалет
Артемий Лебедев
дизайнер, блогер
Мнение
Нейросеть «Пелевин». Рецензия на новую книгу «Круть»
Сергей Князев
Мнение
Палка для битья крапивы, ракоходы и даже шишки: топ придурочных товаров с Wildberries
Любовь Никитина
Рекомендуем
Объявления