Банки ужесточат проверки перед выдачей ипотеки. Эксперт рассказала, что изменится

С 1 апреля банки начнут по-новому оценивать доходы заемщиков перед одобрением кредитов. Для многих взять заем или ипотеку теперь станет еще сложнее.

Если раньше банки при оценке доходов заемщика могли использовать, например, выписки по счетам, чтобы учитывать не только зарплату человека, то теперь это больше не сработает. Об этом в своей колонке для E1.RU пишет собственница агентства недвижимости «Квико» Анна Ермакова.

Доходы будут считать скромнее, введут коэффициент 0,9 к зарплате при упрощенном подходе. Выписки по счетам перестанут быть доказательством, банки больше не примут их как подтверждение дохода. Случайные поступления не зачтут, переводы от друзей или разовые доходы не будут считаться стабильным заработком. Индивидуальным предпринимателям будет сложнее — справки, выписанные самому себе, больше не пройдут. Формат, когда можно было указать доход при заполнении анкеты и подтвердить его справкой по форме банка, постепенно уходит.

Перед оформлением кредита, в том числе и на жилье, нужно будет наладить официальное подтверждение доходов и проверить свою кредитную историю.

Напомню, от чего зависит долговая нагрузка и из-за чего вам могут отказать в выдаче ипотеки.

Банки тщательно изучают кредитную историю перед тем, как одобрить (или нет) ипотеку. В кредитной истории отражается ваша платежная дисциплина. В ней фиксируется буквально всё: где, какие кредиты и на какие суммы у вас были оформлены, как вы их погашали — по графику или допускали просрочки, досрочные погашения, количество и сумма просрочек, кто и когда делал запросы вашей кредитной истории.

Вот основные пункты, по которым банки будут проверять заемщиков:

• просроченные платежи. Учитывается даже просрочка в один день. Нам кажется, что это не имеет большого значения, но для банка это важно, так как при большом кредите задержка платежа даже на день обходится ему дорого. И если таких просрочек будет в истории несколько, банк может отказать в ипотеке. Так что небрежное отношение к обязательствам может стоить вам квартиры;

• частота и объем кредитов. Если вы регулярно берете небольшие потребительские кредиты, это может быть негативным фактором при одобрении ипотеки. А наличие в истории хотя бы одного микрозайма — почти стоп-фактор для ипотеки. Для банков это сигнал о ваших финансовых трудностях;

• запросы из других банков. Каждое обращение за кредитом, даже если оно не увенчалось успехом, фиксируется в истории. Банки отслеживают, сколько было отказов и одобрений. Чем больше запросов, тем ниже ваш кредитный рейтинг и меньше шансов на хорошие условия по ипотеке. Поэтому при подаче заявки на ипотеку избегайте обращения во все банки подряд — выбирайте 1–2, которые предлагают самые выгодные условия.

Чтобы улучшить кредитную историю, нужно вовремя и без просрочек выплачивать имеющиеся кредиты. Еще лучше — вносить досрочные платежи.

Вам никогда не откажут из-за досрочного погашения. Напротив, для банка это признак финансовой состоятельности. Да, если вы рано закроете кредит, банк не заработает на вас так много, как мог бы, но для него гораздо важнее ваша надежность.

Недавно Центробанк в очередной раз снизил ключевую ставку. Прочитайте, стала ли уже сейчас доступной базовая ипотека или нужно еще подождать. Также мы публиковали объяснение эксперта о том, почему по льготным программам будут ужесточаться условия, а новых программ ждать не стоит.

Правила выдачи семейной ипотеки уже изменились. Ответы на самые популярные вопросы о том, как теперь работает программа, читайте по ссылке.